Pagamentos domésticos são instantâneos, mas os internacionais ainda levam dias. Essa diferença tem um preço real.
Em Breve
Algo notável aconteceu silenciosamente no cenário global de pagamentos nos últimos três anos. Nos Estados Unidos, por exemplo, a infraestrutura de pagamentos instantâneos do Federal Reserve (chamada FedNow) cresceu para mais de 1,700 participantes instituições financeiras, com o valor das transações saltando impressionantes 458% em relação ao ano anterior. US$ 271 bilhões Somente no primeiro trimestre de 2026.
Algo notável aconteceu silenciosamente no cenário global de pagamentos nos últimos três anos. Nos Estados Unidos, por exemplo, a infraestrutura de pagamentos instantâneos do Federal Reserve (chamada FedNow) cresceu para mais de 1,700 participantes instituições financeiras, com o valor das transações saltando impressionantes 458% em relação ao ano anterior. US$ 271 bilhões Somente no primeiro trimestre de 2026.
Da mesma forma, o sistema SEPA Instant Credit Transfer da Europa, agora obrigatório, movimenta fundos entre contas em diversos países participantes em menos de 10 segundos, enquanto o Pix do Brasil processa mais transações diariamente do que toda a sua rede de cartões de crédito.
Em outras palavras, os pagamentos domésticos foram verdadeiramente transformados e, para empresas que operam inteiramente dentro de uma zona monetária única, esses sistemas são realmente significativos. No entanto, o que muitas vezes não é discutido é que, quando se trata de transações internacionais, esses mesmos serviços encontram um obstáculo quase imediato.
Onde termina o tempo real
Atualmente, a interoperabilidade entre sistemas como SEPA, UPI, Pix e Paynow não existe de forma padronizada e operacional, o que significa que os fundos transferidos, por exemplo, de uma conta nos EUA para um fornecedor europeu ou um contratado asiático, ainda passam pela rede de bancos correspondentes, com cada etapa adicionando tempo, custo e potenciais pontos de falha.
Além disso, o valor médio das transações B2B internacionais atualmente é liquidado em de dois a cinco dias úteis dias, mesmo que as transações domésticas equivalentes sejam liquidadas em segundos. E embora os sistemas RTGS mais recentes tenham reduzido parte desse atraso, diminuindo o tempo médio de liquidação transfronteiriça de três dias para cerca de 12 horas, para a maioria dos fluxos de pagamento comerciais, a premissa continua sendo que as transferências transfronteiriças não serão compensadas no mesmo dia em que são iniciadas.
Do ponto de vista financeiro, esses atrasos nos pagamentos acarretam custos ocultos de até $ 120 bilhões anuais na mistura, o que, para todos os envolvidos, significa um estresse significativo relacionado a pagamentos. Por fim, taxas de falha entre 15% e% 20 Atrasos decorrentes de erros nas instruções de roteamento, inconsistências de formatação ou dados incompletos do beneficiário acrescentam dias úteis adicionais aos prazos das transações.
Uma plataforma que resolve muitos desses problemas com facilidade é OpenPaydA plataforma oferece uma infraestrutura de API única que conecta os sistemas SEPA, Faster Payments, SWIFT e ACH locais, além de recursos de liquidação de ativos digitais, proporcionando aos clientes uma interface unificada para fluxos de pagamento que, de outra forma, exigiriam quatro ou cinco relacionamentos distintos com fornecedores.
As estruturas de contas em múltiplas moedas proporcionam ainda uma visão em tempo real dos saldos em todas as posições num único painel de controlo, o que significa que a visibilidade da liquidez que os pagamentos instantâneos domésticos tornaram normal é agora estendida às operações transfronteiriças que anteriormente eram executadas nos ficheiros de liquidação de ontem.
A arquitetura de IBAN virtual lida com a correspondência de transações automaticamente, o que resolve diretamente o problema de falhas e reconciliação que contribui para a taxa de interrupção transfronteiriça de 15 a 20% mencionada anteriormente. Ao atribuir IBANs virtuais por transação ou contraparte, o sistema elimina a ambiguidade de formatação e roteamento que causa uma parcela significativa dessas falhas, em vez de detectá-las posteriormente.
Da mesma forma, no que diz respeito ao câmbio (que adiciona custo e complexidade a cada transação internacional onde as moedas são diferentes), o OpenPayd realiza as conversões na mesma interface, com taxas transparentes e sem margens de lucro embutidas que aparecem posteriormente. Consequentemente, as equipes de tesouraria, que já estão acostumadas a saber o custo de uma transferência doméstica antes de ela ser iniciada, têm a mesma clareza aplicada ao câmbio internacional que em suas outras operações padrão.
A infraestrutura regulatória que dá suporte a essa estrutura é igualmente importante, visto que a OpenPayd possui licenças da FCA do Reino Unido, da MFSA de Malta e da FINTRAC do Canadá, proporcionando aos clientes acesso regulamentado a uma infraestrutura de pagamentos multicanal sem depender de um único relacionamento bancário correspondente que possa ser encerrado discretamente sob pressão comercial ou regulatória.
Por fim, o volume anualizado de transações da OpenPayd, de US$ 180 bilhões, com mais de 1,000 clientes (incluindo Kraken, Ripple, Bitfinex, OKX e Wirex) e um tempo de atividade relatado de 99.99%, reflete como a infraestrutura de pagamentos internacionais se apresenta quando a diferença entre o mercado doméstico e o internacional é tratada como um problema de engenharia, em vez de uma condição aceita para se fazer negócios globalmente.
Ignorar essa lacuna está se tornando cada vez mais caro.
À primeira vista, os pagamentos domésticos em tempo real elevaram a expectativa básica sobre como um pagamento deve ser, especialmente porque as equipes financeiras (que já vivenciaram a liquidação no mesmo dia) estão cada vez mais relutantes em aceitar prazos de três dias para equivalentes internacionais. De fato, o custo de capital dessa discrepância se refletiu na forma como as empresas estão pensando sobre a gestão do capital de giro, o relacionamento com fornecedores e as operações de tesouraria de maneira mais ampla.
Olhando para o futuro, infraestruturas transfronteiriças como a da OpenPayd continuarão a evoluir e, potencialmente, até mesmo a superar os padrões nacionais existentes, inaugurando uma nova realidade impulsionada pela consolidação, onde a diferença entre as remessas locais e globais deixará de existir.
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Sobre o autor
Alisa, jornalista dedicada do MPost, é especializada em criptomoedas, IA, investimentos e no vasto campo de Web3. Com um olhar atento às tendências e tecnologias emergentes, ela oferece uma cobertura abrangente para informar e envolver os leitores no cenário em constante evolução das finanças digitais.
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