国内送金は即時だが、国際送金は依然として数日かかる。この差には大きな代償が伴う。

by アリサ・デビッドソン

公開日：08年2026月6日午前10時更新日：08年2026月6日午前10時XNUMX分

by アナスタシア・O

編集および事実確認: 08 年 2026 月 6 日午前 10:XNUMX

簡単に言えば

過去3年間、世界の決済業界では静かに驚くべき変化が起こっている。例えば米国では、連邦準備制度理事会の即時決済インフラ（FedNowと呼ばれる）が、 1,700人が参加金融機関の取引額は前年比で驚異的な458％増となり、 271億ドル規模の製品検査を 2026年第1四半期だけで。

国内送金は即時だが、国際送金は依然として数日かかる。この差には大きな代償が伴う。

同様に、現在義務化されている欧州のSEPA即時送金制度は、参加国の多くの口座間で10秒以内に資金を移動させることができ、ブラジルのPixは、同国のクレジットカードネットワーク全体よりも多くの取引を毎日処理している。

つまり、国内決済は真に変革を遂げ、単一通貨圏内で事業を展開する企業にとって、これらのシステムは非常に意義深いものとなっている。しかし、しばしば議論されないのは、国境を越えた取引となると、これらのサービスがほぼ即座に壁にぶつかるという点である。

リアルタイムの限界

現状では、SEPA、UPI、Pix、Paynowといったシステム間の相互運用性は、標準化された運用形態では存在していません。つまり、例えば米国の口座から欧州のサプライヤーやアジアの請負業者へ送金される資金は、依然としてコルレス銀行ネットワークを経由するため、経由するたびに時間、コスト、そして潜在的な障害発生箇所が増加します。

さらに、国境を越えたB2B決済の平均額は現在、 2～5営業日国内送金が数秒で決済されるのに対し、海外送金は数日かかる場合がある。また、最新のRTGSシステムでは、この遅延がいくらか短縮され、国境を越えた送金の平均決済時間は3日から約12時間に短縮されているものの、ほとんどの企業間決済フローでは、国境を越えた送金は開始された当日に決済されないという前提が依然として残っている。

金銭的な観点から見ると、これらの決済の遅延は最大で隠れたコストを追加します。年間$ 120億これに加わることで、関係者全員にとって、相当な支払いストレスが生じることになる。最後に、失敗率は 15％と20％ルーティング指示の誤り、書式の不整合、または不完全な受取人データに起因する問題は、取引の所要時間に営業日を追加することになります。

これらの問題の多くを容易に解消するプラットフォームの1つはオープンペイドSEPA、Faster Payments、SWIFT、およびローカルACHシステムとデジタル資産決済機能を接続する単一のAPIインフラストラクチャが付属しており、従来であれば4つまたは5つの異なるプロバイダーとの関係が必要となる決済フローを、顧客に統一されたインターフェースで提供します。

複数通貨口座構造により、単一のダッシュボードでポジション全体の残高をリアルタイムで確認できるようになり、国内の即時決済によって当たり前になった流動性の可視性が、これまで前日の決済ファイルに基づいて行われていた国境を越えた取引にも拡大される。

仮想IBANアーキテクチャはトランザクションの照合を自動的に処理するため、前述の15～20%という国境を越えた取引の中断率の一因となっている、障害や照合の問題に直接対処できます。トランザクションごと、または取引相手ごとに仮想IBANを割り当てることで、システムは障害のかなりの部分を引き起こすフォーマットやルーティングの曖昧さを、事後的に検出するのではなく、根本的に解消します。

同様に、為替取引（通貨が異なる場合、すべての国際取引にコストと複雑さが加わります）に関しても、OpenPaydは同じインターフェース内で透明性の高いレートで換算処理を行い、後々発生するような手数料を上乗せしません。その結果、国内送金の開始前にそのコストを把握することに慣れている財務チームは、他の標準的な業務と同様に、国際為替取引においても同様の透明性を確保できます。

この枠組みを支える規制インフラも同様に重要であり、OpenPaydは英国のFCA、マルタのMFSA、カナダのFINTRACのライセンスを保有しているため、顧客は商業的または規制上の圧力によってひっそりと解消される可能性のある単一のコルレス銀行との関係に依存することなく、規制に準拠したマルチレール決済インフラにアクセスできる。

最後に、OpenPaydの年間取引高180億ドル、1,000社以上の顧客（Kraken、Ripple、Bitfinex、OKX、Wirexなど）を抱え、稼働率99.99%という実績は、国内と国境を越えた取引におけるギャップを、グローバルビジネスを行う上での当然の条件ではなく、技術的な問題として捉えた場合、国境を越えた決済インフラがどのようなものになるかを示している。

そのギャップを無視することはますます高くつくようになっている

一見すると、国内のリアルタイム決済は、決済のあり方に関する基本的な期待値を引き上げたように見える。特に、即日決済を経験した財務チームは、国境を越えた決済に3日間かかることをますます受け入れようとしなくなっている。実際、この差異による資本コストは、企業が運転資金管理、サプライヤーとの関係、そしてより広範な財務業務についてどのように考えるかという点に現れている。

今後、OpenPaydのような国境を越えたインフラは、既存の国内基準に追いつき、場合によってはそれを上回る可能性さえあり、地域送金と国際送金の間のギャップが全く存在しない、統合主導型の新たな現実をもたらすだろう。

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