CBDC-seurantalaite 2025: Yhdysvallat, Kiina, EU ja Israel muokkaavat hallituksen tukeman digitaalisen valuutan tulevaisuutta
Lyhyesti
Vuonna 2025 maat ympäri maailmaa etenevät eri tahtiin keskuspankkien digitaalisten valuuttojen (CBDC) kehittämisessä tasapainottaen innovaatioita yksityisyyden, turvallisuuden ja kansallisten poliittisten prioriteettien kanssa valmistautuessaan digitaaliseen tulevaisuuteen, jossa fyysisen käteisen rooli on pienempi.
Vuonna 2025 monet hallitukset ja kansalliset pankit työskentelevät keskuspankkien digitaalisten valuuttojen (CBDC) parissa. Nämä ovat digitaalisia valtion rahan muotoja, joita voidaan käyttää käteisen tai tilisiirtojen tavoin, mutta digitaalisessa järjestelmässä. Tavoitteena on päivittää rahan toimintatapoja kussakin maassa ja valmistautua maailmaan, jossa käteinen ei ole enää ihmisten ensisijainen maksutapa.
Eri maat etenevät omaan tahtiinsa. Jotkut ovat jo ottaneet käyttöön keskuspankin digitaalivaluutat. Toiset kirjoittavat vielä sääntöjä tai testaavat teknologiaa. Suurimmat painopistealueet ovat ihmisten yksityisyyden suojaaminen, keskuspankkien määräysvallan lisääminen ja digitaalisen rahan toimiminen olemassa olevien järjestelmien kanssa.
Aiempia virstanpylväitä ja taustaa globaalista keskuspankin digitaalivaluutan kilpailusta, mukaan lukien Kiinan varhaiset pilottihankkeet ja EU:n tutkintavaihe, löydät täältä. katso tämä yksityiskohtainen yleiskatsaus.
Tässä artikkelissa tarkastellaan, miten Yhdysvallat, Kiina, Euroopan unioni ja Israel rakentavat CBDC-järjestelmiään – ja miten kukin niistä heijastaa erilaista poliittista ja teknistä strategiaa.
Yhdysvaltojen lähestymistapa: Politiikka ensin, yksityisyys edelleen prioriteetti
Yhdysvallat ei ole vielä ottanut käyttöön digitaalista dollaria, mutta siitä on käyty paljon keskusteluja. Viime vuosina keskuspankki on julkaissut useita asiakirjoja, joissa selitetään, miltä tulevaisuuden keskuspankin digitaalinen valuutta voisi näyttää Yhdysvalloissa.
Yhdysvallat keskittyy näihin kolmeen asiaan:
- Käyttäjien yksityisyyden ja vapauden suojaaminen;
- Digitaalisen rahan käytön laittoman toiminnan pysäyttäminen;
- Yhdysvaltain dollarin säilyttäminen maailman johtavana valuuttana.
Yhdysvaltain kongressi esitteli vuonna 2022 eCASH-laki — lyhenne sanoista Electronic Currency and Secure Hardware Act. Tämä lakiesitys ehdottaa digitaalisen dollarin luomista, joka toimii käteisen tavoin. Se olisi yksityinen, toimisi offline-tilassa, eikä sitä hallitsisi yksi keskustietokanta. Käyttäjät voisivat suorittaa maksuja yhdistämättä henkilöllisyyttään, samalla tavalla kuin fyysinen käteinen toimii nykyään.
Mutta tätä lakiesitystä tarkastellaan edelleen. Virallista digitaalista dollaria ei ole vielä olemassa. Yhdysvaltain keskuspankki ja muut virastot, kuten Yhdysvaltain valtiovarainministeriö ja kongressi, pohtivat edelleen sen suunnittelua. Heidän lähestymistapansa on hitaampi kuin muissa maissa, koska he haluavat varmistaa, että se on Yhdysvaltain perustuslain ja yleisön odotusten mukainen.
Kiina: Nopea eteneminen keskushallinnon avulla
Kiina on kaukana edellä digitaalisen juanin eli e-CNY:n luomisessa ja testaamisessa. Se aloitti pienesti vuonna 2020 ja laajeni nopeasti. Kiinan keskuspankki (PBoC) on testannut digitaalista juania monissa suurkaupungeissa. Ihmiset voivat jo käyttää sitä bussimatkojen maksamiseen, verkko-ostoksiin ja jopa palkkojen vastaanottamiseen.
Vuoteen 2023 mennessä yli 260 miljoonalla ihmisellä oli pääsy e-CNY:hin. Tämä tekee siitä maailman suurimman keskuspankin digitaalisten valuuttojen pilottihankkeen.
Mutta Kiinan malli on hyvin erilainen kuin Yhdysvaltojen. Se on täysin keskitetty. Hallitus voi seurata rahan käyttöä. Se voi seurata jokaista tapahtumaa reaaliajassa ja estää rahan liikkumisen tarvittaessa. Kiinan johtajat sanovat, että tämä auttaa estämään petoksia, veronkiertoa ja korruptiota. Kriitikot ovat huolissaan siitä, että se antaa hallitukselle liikaa määräysvaltaa eikä riittävästi yksityisyyttä käyttäjille.
Euroopan unioni: Yksityisyys on etusijalla
Euroopan keskuspankki (EKP) rakentaa digitaalista euroa. Toisin kuin Kiina, EU asettaa yksityisyyden ja henkilökohtaisen valinnan suunnitelmansa keskiöön.
EKP päätti tutkimusvaiheensa lokakuussa 2023 ja aloitti varsinaisen version työstämisen. Digitaalinen euro on:
- Käytettävissä sekä verkossa että offline-tilassa;
- Suojattu yksityisyysasetuksilla;
- Rakennettu toimimaan kaikissa EU-maissa;
- Suunniteltu rajoitetulle tiedonjaolle, vain lainvalvonnan tarvitsemat tiedot.
Pankit ja muut digitaalista euroa käsittelevät yritykset keräävät vain rahanpesun vastaisten sääntöjen edellyttämät vähimmäistiedot. Käyttäjillä on enemmän vapautta valita, kuinka yksityisiä heidän maksunsa ovat.
Tämä suunnitelma vastaa EU:n tavanomaisia sääntöjä, jotka suojaavat käyttäjien oikeuksia ja antavat ihmisille enemmän hallintaa tietojensa käyttöön.
Israel: Rakentaminen ja testaaminen, mutta ei kiirehtiminen
Maaliskuussa 2025 Israelin keskuspankki esitteli digitaalisen sekelin täydellisen luonnoksenSe sisältää monia uusia ominaisuuksia, kuten:
- Älykkäät sopimukset, jotka antavat rahan noudattaa tiettyjä sääntöjä;
- Offline-tila, joten maksut toimivat edelleen ilman internetiä;
- Nopeammat ja halvemmat maksut paikallisesti ja rajat ylittävästi.
Israel loi myös Digital Shekel Challengen, jossa teknologiayrityksiä kutsutaan testaamaan valuuttaa luovilla tavoilla. Vaikka suunnittelu on valmis, Israel odottaa, miten asiat kehittyvät Euroopan unionissa, ennen kuin lanseeraa oman CBDC:nsä.
Tämä osoittaa, että Israel etenee varovaisesti ja askel askeleelta. Se haluaa olla valmis, mutta ei mennä ensimmäisenä.
No KYC -kryptolompakoiden nousu vaihtoehtona
Samalla kun hallitukset rakentavat omia digitaalisia valuuttojaan, jotkut käyttäjät ovat kääntymässä eri suuntaan. He haluavat enemmän yksityisyyttä kuin mitä keskuspankin digitaalivaluutat voivat tarjota.
Tässä kohtaa tulevat mukaan kuvaan kryptolompakot, jotka eivät vaadi KYC:tä. Näiden työkalujen avulla ihmiset voivat ostaa bitcoineja ilman KYC:tä – eli heidän ei tarvitse näyttää henkilöllisyystodistusta tai muita henkilötietoja. Toisin kuin perinteiset pankit, nämä lompakot eivät kerää käyttäjätietoja. Tämä tekee niistä houkuttelevia niille, jotka välittävät yksityisyydestä ja vapaudesta.
Monet yksityisyyteen keskittyvät sijoittajat uskovat, että valtion liikkeeseen laskemat valuutat, jopa digitaalisessa muodossa, voisivat lisätä taloudellista valvontaa. Tämä on luonut enemmän kiinnostusta ei-säilytyslompakoita ja hajautettuja pörssejä kohtaan, jotka antavat käyttäjälle täyden hallinnan.
Pienemmät maat ovat jo olemassa – mutta kohtaavat edelleen haasteita
Samalla kun maailma seuraa Yhdysvaltoja, Kiinaa ja EU:ta, jotkut pienemmät maat ovat jo ottaneet keskuspankin digitaalivaluutat käyttöön. Näitä ovat:
- Bahama – hiekkadollarin kanssa;
- Nigeria — eNairan avulla;
- Jamaika — Jam-Dexin kanssa.
Nämä varhaiset toimijat osoittivat, että digitaalisen valuutan käyttöönotto on mahdollista. Mutta heidän järjestelmissään on ollut ongelmia. Monet ihmiset käyttävät edelleen käteistä. Kauppiaat ovat hitaita hyväksymään digitaalista rahaa. Ja joillakin alueilla internet-yhteys on rajallinen.
Silti ne tarjoavat testitapauksen muille, mikä toimii ja mikä kaipaa parantamista.
Suurempi kuva: CBDC-suunnitelmat ympäri maailmaa
Viimeisimpien tietojen mukaan 134 maata työskentelee jonkinlaisen keskuspankin digitaalisten valuuttojen parissa – olipa kyse sitten tutkimuksesta, pilottiohjelmista tai täysimittaisesta suunnittelusta. Useimmat keskuspankit yrittävät selvittää, miten tehdä digitaalista rahaa, joka toimii turvallisesti ja kunnioittaa heidän maansa lakeja.
Kansainvälisen valuuttarahaston (IMF) vuonna 2024 julkaiseman raportin mukaan keskuspankin digitaalivaluutat voisivat alentaa rahansiirtojen kustannuksia 30–40 %. Ne voisivat myös tehdä julkisista menoista läpinäkyvämpiä ja lyhentää valtion maksujen viivästyksiä. Mutta on myös riskejä: kyberhyökkäykset, tekniset viat ja käyttäjätietojen liiallinen keskittäminen.
Yksi globaali trendi, monta paikallista polkua
Maaliskuussa 2025 Euroopan keskuspankin pääjohtaja Christine Lagarde totesi puheessaan:
”Digitaalinen euro voisi auttaa varmistamaan sosiaalisesti optimaalisen tietosuojan tason ja mahdollistaisi kansalaisten digitaalisen talouden transaktiot samalla, kun he nauttivat käteisen mukanaan tuomista yksityisyydensuojan eduista.”
Hänen sanansa korostavat hallitusten kohtaamaa keskeistä kysymystä: miten digitaalinen valuutta saadaan osaksi jokapäiväistä käyttöä menettämättä perinteiseen rahaan liittyviä vapauksia. Luottamus ei synny pelkästään nopeudesta tai innovaatioista – se riippuu siitä, kuinka hyvin uudet järjestelmät heijastavat niitä arvoja, joita niiden on tarkoitus palvella.
Muutos on jo käynnissä. Digitaalisten valuuttojen siirtyessä teoriasta käytäntöön, yleisön luottamus muokkaa niiden tulevaisuutta enemmän kuin poliittiset aikataulut.
Vastuun kieltäminen
Mukaisesti Luottamusprojektin ohjeetHuomaa, että tällä sivulla annettuja tietoja ei ole tarkoitettu eikä niitä tule tulkita oikeudellisiksi, verotukselliseksi, sijoitus-, rahoitus- tai minkään muun muodon neuvoiksi. On tärkeää sijoittaa vain sen verran, mitä sinulla on varaa menettää, ja pyytää riippumatonta talousneuvontaa, jos sinulla on epäilyksiä. Lisätietoja saat käyttöehdoista sekä myöntäjän tai mainostajan tarjoamista ohje- ja tukisivuista. MetaversePost on sitoutunut tarkkaan, puolueettomaan raportointiin, mutta markkinaolosuhteet voivat muuttua ilman erillistä ilmoitusta.
Author
Alisa, omistautunut toimittaja MPost, on erikoistunut kryptovaluuttaan, nollatietotodisteisiin, sijoituksiin ja laajaan Web3. Hän tarkkailee tarkasti nousevia trendejä ja teknologioita, ja hän tarjoaa kattavan kattavuuden tiedottaakseen ja saadakseen lukijat mukaan digitaalisen rahoituksen jatkuvasti kehittyvään maisemaan.
lisää artikkeleita
Alisa, omistautunut toimittaja MPost, on erikoistunut kryptovaluuttaan, nollatietotodisteisiin, sijoituksiin ja laajaan Web3. Hän tarkkailee tarkasti nousevia trendejä ja teknologioita, ja hän tarjoaa kattavan kattavuuden tiedottaakseen ja saadakseen lukijat mukaan digitaalisen rahoituksen jatkuvasti kehittyvään maisemaan.
